Desde mañana ¿cuánto del sueldo pueden cobrarte si tenés varias deudas?

A partir de este lunes 31 de agosto comienza a funcionar el Cobro con Transferencia (CCT), el nuevo mecanismo creado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) para el cobro de cuotas de préstamos mediante débitos automáticos sobre una cuenta bancaria o de pago previamente autorizada por el cliente.

La medida fue establecida mediante la Comunicación "A" 8406 y busca reemplazar mecanismos anteriores de cobro por un sistema que, según el organismo, apunta a brindar mayor seguridad, transparencia y control sobre las operaciones.

¿Qué cambia desde ahora?

Con el nuevo esquema, una persona que toma un crédito puede autorizar expresamente una determinada cuenta para que la entidad que otorgó el préstamo cobre automáticamente las cuotas.

El consentimiento debe ser expreso y otorgado una sola vez. Además, el cliente deberá recibir una notificación electrónica durante el día hábil anterior al débito. También podrá revocar la autorización de manera inmediata ante el prestamista o ante la entidad donde está radicada la cuenta.

El sistema alcanza a bancos y proveedores no financieros de crédito habilitados por el BCRA.

¿Cuánto pueden descontar?

Uno de los puntos que más dudas genera es el famoso 30%.

La normativa establece que, al momento de otorgar el crédito, la relación entre la cuota y los ingresos del solicitante no puede superar el 30%. Es decir, para un préstamo alcanzado por este mecanismo, la cuota no debería representar inicialmente más del 30% de los ingresos considerados para el otorgamiento.

Pero esto no significa que una persona que tenga varios préstamos tenga garantizado que entre todos los débitos no le puedan retirar más del 30% de su sueldo.

Ese es justamente uno de los puntos que genera preocupación: el límite se aplica a cada operación de crédito en el momento de su originación y no establece, por sí solo, un techo global para la suma de todas las cuotas que una persona pueda tener.

El problema aparece cuando hay varios préstamos

La situación puede complicarse para una persona que tiene deudas con diferentes bancos, financieras o billeteras virtuales y utiliza una misma cuenta para recibir su sueldo.

Si distintos créditos fueron otorgados bajo el nuevo sistema y el titular autorizó esa misma cuenta para realizar los pagos, pueden existir diferentes obligaciones que intenten cobrarse de ese dinero.

En otras palabras, el 30% no debe interpretarse como "nadie puede tocar más del 30% de mi sueldo".

La propia normativa busca prevenir el sobreendeudamiento al establecer ese porcentaje para el otorgamiento de cada crédito, pero el debate aparece cuando se acumulan varias obligaciones. El problema adquiere mayor relevancia en las cuentas sueldo, porque allí se concentra el ingreso que muchas familias utilizan también para pagar alquiler, alimentos, servicios y otros gastos cotidianos.

¿Pueden sacar todo el sueldo?

No existe una autorización general para que cualquier banco o financiera pueda ingresar a una cuenta y retirar dinero simplemente porque una persona tiene una deuda.

Para utilizar el CCT debe existir una autorización previa y expresa del cliente sobre la cuenta que será debitada. Por lo tanto, tener una deuda no equivale automáticamente a autorizar a todos los acreedores a cobrar desde cualquier cuenta bancaria.

Sin embargo, si una persona autorizó una misma cuenta para diferentes créditos, el escenario puede ser más complejo y el saldo disponible podría verse afectado por distintas obligaciones.

No podrán intentar cobrar indefinidamente

El BCRA también estableció límites a los intentos de cobro.

Para cada cuota se permite un intento inicial y hasta dos reintentos, uno a las 48 horas y otro a las 96 horas. Además, el sistema está destinado a préstamos cuyas cuotas sean fijas e iguales durante el contrato, con determinadas excepciones.

¿Qué pasa si no hay dinero suficiente?

Si cuando llega el momento del cobro no existe saldo suficiente, la entidad podrá realizar los reintentos previstos por la normativa. Pero no puede realizar intentos ilimitados para cobrar la misma cuota.

La medida también establece que el cliente debe ser informado previamente del débito y conserva la posibilidad de cancelar el consentimiento otorgado.

Una medida que llega en medio de una creciente preocupación por el endeudamiento

La implementación del CCT se produce en un contexto de preocupación por la morosidad de los préstamos personales y de un mayor protagonismo de bancos, financieras y billeteras virtuales en el mercado del crédito.

Desde el sector financiero consideran que contar con mecanismos de cobro más eficientes puede ayudar a reducir la morosidad. Pero para los usuarios endeudados surge una preocupación diferente: que la automatización del cobro permita que una mayor parte de los ingresos sea destinada al pago de deudas antes de cubrir los gastos básicos del hogar.

La clave: no confundir el 30% con un límite general al descuento del sueldo

La principal aclaración es esta: el nuevo sistema no establece que todos los trabajadores tengan protegido automáticamente el 70% de su sueldo frente a cualquier tipo de deuda.

El 30% funciona como límite de la relación cuota/ingreso al momento de otorgar los créditos alcanzados por el CCT. Si una persona acumula varios préstamos, la suma de las obligaciones puede superar ese porcentaje.

Por eso, el verdadero impacto de la nueva herramienta dependerá de cuántos créditos tenga cada persona, qué cuentas haya autorizado para el cobro y qué condiciones tengan esos préstamos.

En definitiva, desde este lunes cambia la forma en que bancos y proveedores de crédito pueden cobrar determinadas cuotas. Para quienes tienen un solo préstamo, el mecanismo establece límites y controles. Para quienes acumulan varias deudas, el interrogante es mayor: ¿cuánto dinero quedará realmente disponible en la cuenta después de que diferentes acreedores intenten cobrar sus cuotas?